最高下调45个基点
新一轮存款利率下调通道开启，中小银行集体跟进“补降”。9月11日，北京商报记者注意到，近期，包括抚远农商行、揭东农商行、阳城三禾村镇银行、广安恒丰村镇银行在内的多家地方农商行、村镇银行陆续发布《关于调整人民币存款挂牌利率的公告》，宣布下调存款挂牌利率。
广安恒丰村镇银行表示，该行自9月11日起调整人民币存款挂牌利率，从公告内容来看，此次调整后，广安恒丰村镇银行2年期、3年期、5年期整存整取定期存款挂牌利率分别为2.65%、3.3%、3.45%。北京商报记者从该行工作人员处获悉，该行1年期定期存款挂牌利率暂未进行调整，只调整了部分长期限利率，未调整前2年期、3年期、5年期整存整取定期存款挂牌利率分别为2.85%、3.5%、3.85%。“如果存款金额达到10万元以上，存5年利率可以上浮至3.55%。”上述工作人员称。
阳城三禾村镇银行也表示，根据市场化利率的变化趋势，自9月7日起对存款利率进行调整，调整后1年期、2年期、3年期、5年期整存整取定期存款利率分别为1.95%、2.35%、2.6%、2.65%，较此前分别下降10个基点、30个基点、45个基点、40个基点。
农商行中，揭东农商行、抚远农商行也均对人民币存款挂牌利率进行了调整。9月7日起，揭东农商行执行新的人民币存款挂牌利率，其中，2年期、3年期、5年期整存整取定期存款利率分别为1.85%、2.20%、2.15%。“未调整前，上述利率分别为2.1%、2.45%、2.4%。”该行工作人员说道。
抚远农商行相关人士也表示，“我行2年期整存整取定期存款利率下调了，调整前为2.45%，调整后的利率为2.25%，其他期限的暂未进行调整”。
9月1日，新一轮存款利率下调正式落地，彼时，包括中国银行(601988)、农业银行、工商银行在内的国有大行以及招商银行(600036)、中信银行(601998)、光大银行(601818)等股份制银行共计18家全国性商业银行更新了人民币存款利率表，将长期限定期存款挂牌利率进行调整，下调幅度在10-25个基点之间。
此番多家农商行、村镇银行下调定期存款挂牌利率也是跟随全国性银行步伐。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，银行调降存款利率的特点之一是大型银行率先调降，股份制银行及中小银行梯次跟进。部分中小银行调降存款利率的主要原因是国内持续深化利率市场化改革，银行管理负债成本的主动性显著提升所致。
大额存单“一单难求”
多轮“降息”之下，大额存单的利率也随之下调。9月11日，北京商报记者从多位银行客户经理处获悉，大额存单利率也同步进行了“降息”，认购额度紧张、“一单难求”成为常态。
“大额存单利率也下调了，不同期限调整的幅度也不一样。”一位股份制银行客户经理介绍称，“目前我行调整后的1年期、2年期大额存单利率分别为2.1%、2.4%，下调幅度在20个基点左右，但目前已没有额度。”
另一家股份制银行客户经理也表示，“每家银行的情况不一样，我行的大额存单利率也下调了，1年期、2年期、3年期利率分别为2.1%、2.4%、2.9%。大额存单现在额度比较紧张，需要提前预约购买，3年期大额存单这个月的额度已经没有了，要等等”。
虽然已经历了数次下调，但投资者认购大额存单的热情依旧不减。以一家国有大行为例，北京商报记者登录该行手机银行App发现，目前该行共有3款大额存单产品在售，其中3个月、6个月、1年期利率分别为1.6%、1.8%、1.95%。“我行2年期、3年期大额存单目前都已售罄，下一批额度什么时候放开仍是未知。”该行一客户经理说道。
大额存单是由银行向个人或机构发行的一种大额存款凭证，通常情况下个人20万元起投，期限从3个月至5年不等。从利率而言，目前，国有大行3年期大额存单利率不超过3%，一般在2.6%左右，股份制银行、地方性银行要高于国有大行。
“我行1个月、3个月、6个月、1年期大额存单还有额度，不过利率不高，客户认购的比较少，最受欢迎的还是2年期大额存单，利率能达到2.4%，但目前没有额度，需要再等一个月。”一家城商行客户经理说道。
融360数字科技研究院分析师刘银平指出，目前居民购买大额存单的热情依然高涨，个别银行反馈额度偏紧，主要是利率相对较高的长期大额存单需要抢购。近两年大额存单利率已经下降不少，尤其是2年及以上期限利率，预计未来还有进一步下调的空间，但下调空间有限。
在周茂华看来，近年来，居民储蓄存款明显增加，短期仍缺乏更有吸引力的资产投资，部分储户担忧未来利率还会走低，所以仍有锁定长期收益的需求。不过，随着国内经济稳步复苏，金融市场风险偏好回暖，投资者对大额存单需求或将有所减弱，这也将限制利率进一步走低。
中小银行揽储压力难消
多轮调降之后，利率在3%以上存款产品将越来越少见，业内观点普遍认为，存款利率下调将有效缓解银行息差压力，但同时也会使得银行面临存款流失的问题，其中以中小银行尤为明显。
一位西部地区农商行人士向北京商报记者表示，“中小银行本来就面临较大的揽储压力，以前还能靠稍高的利率吸引客户，现在经历了多轮调降后，压缩了与全国性商业银行的差距，以前的优势没有了”。
另一家地方性城商行有关人士也提及，“相对大中型银行来说，中小银行揽储压力更大，一些互联网业务被限制住，只能依靠本地客群，受存款利率市场化调整机制等影响，未来小银行面临的存款竞争压力会进一步加大，这将会成为普遍问题”。
谈及中小银行揽储艰难的现状，周茂华进一步指出，当前，部分中小银行高息揽储的老路行不通，并且相对于大中型银行在网点、客户基础、品牌及融资渠道等方面并不具备优势。未来中小银行还是要在提升服务质量、产品创新方面下功夫，深耕区域市场，差异化竞争策略，同时积极拓展融资渠道。
正如刘银平所言，在这种情况下，银行应当提高服务质量，对客户进行分层管理，提供差异化的产品和服务，向精细化模式转变；还可以为客户提供多元化的便民服务，增强用户黏性和活跃度，在利率水平差别不大的情况下，老百姓(603883)倾向于服务水平更好的银行。
就投资者角度而言，存款利率多次调整，应如何打理好自己的“钱袋子”？“存款的安全性最高，受存款保障制度保护，保本保息，长期利率偏高，允许随时提前支取，适合保守型投资者；储蓄型保险产品期限长、流动性较差，有保底收益率，收益波动较小，适合对流动性要求不高、有长期理财需求的投资者；货币基金为活期产品，流动性较高，但近两年收益率偏低，是零钱管理的良好工具。”刘银平如是说道。
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